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Paiement sur Internet
Le paiement sur Internet désigne les moyens de paiement mis en œuvre pour payer sur Internet. Outre la carte de paiement classique, on trouve aussi des moyens plus spécifiques comme les transactions entre particuliers (C2C).
Le commerce électronique se développe rapidement depuis quelques années enregistrant de 35 à 40% de croissance donnant ainsi une importance de plus en plus grande à ce qui est parfois appelé l'ePaiement[1].
Sommaire
Principes
La cryptographie à clé publique et la signature électronique rendent la monnaie électronique possible. La monnaie électronique tend à se généraliser sur l'Internet. Cela nécessite l'identification des parties au moyens de Certificat électronique ainsi qu'une conservation des historiques des transferts dans des lieux sécurisés. Les transactions se font généralement entre une banque et un Payment Service Provider (PSP) via des moyens de paiement.[2]
Histoire
En 1987, un cryptographe americain, David Chaum met au point un protocole de signature permettant de supporter les transactions sur Internet. Il crée Digicash en 1994, initiative qui peut être considérée comme la première monnaie fiduciaire virtuelle. Celle-ci tourne court, car trop en avance. La monnaie échangée pouvait être ré-utilisée plusieurs fois comme un billet de banque.
L'argent électronique ne peut pas être retracé. Il est exploité par 3 principales banques que sont la Mark Twain Bank, EUnet Finland et la Deutsche Bank.[3]
Parallèlement, Visa, MasterCard et American Express définissent ensemble le protocole SET. Adapté aux transactions cartes sur Internet, donc de la monnaie scripturale, SET, qui s'appuie sur des échanges cryptés par un système de clefs publiques (PKI - RSA) dérivés d'une clef racine, entre l'émetteur, l'acquéreur et une passerelle de paiement, ne sera que très peu utilisé car trop complexe à mettre en oeuvre. Ce protocole fera place plus tard (2000) à 3-D Secure, plus souple.
Afin de rendre le microcrédit plus facile d'accès, Ron Rivest, fondateur de RSA, décide en 1990 de faire le paiement électronique autrement en se basant une technique de paiement aléatoire intitulé Peppercoin. Après 8 ans d'existence, il déclare faillite et son site se fait racheter.[4]
En 1995, CyberCash propose son protocole de traitement de carte de crédit. Le 11 mai 2001, Verisign rachète l'entreprise en faillite.
Fondé en 1998, Billpoint est un système de paiement basé sur les cartes de crédits acheté par eBay en mai 1999. En 2000, Wells Fargo en a acheté 35 pour cent grâce à un partenariat avec eBay.
Environ de 300 entreprises, comme Yahoo! et la Bank of America utilisent CheckFree.
Paypal se targe d'avoir $225 millions de chiffre d'affaires et 8 millions de consommateurs. La société eBay, spécialisé dans la vente de particulier à particulier, en a d'ailleurs fait l'acquisition en 2002, afin de faciliter les paiements entre ses clients internautes.
Moneybookers est le second plus important service de paiement en ligne après Paypal.
Consortiums
Le E-Business a tendance à s'appuyer sur des standards ouverts, grâce au consortium OASIS, afin de garantir la sécurité des transactions. Le XML et l'EbXML sont largement utilisés dans le commerce électronique afin de faciliter l' interopérabilité entre les différents organismes[5]. Auquel s'ajoute les certifications SSL/TLS pour la confidentialité, l'intégrité et l'authenticité des organismes de paiements.[6]
FreebXML
FreebXML est une initiative internationale pour favoriser le développement et l'adoption de l'ebXML et des technologies qui lui sont rattachés grâce au partage de code source et d'applications libre (free) sous des licences Open Source sur le site freebXML.org.[7]
RosettaNET
RosettaNet[8] est une organisation à but non lucratif regroupant plus de 500 entreprises High-Tech. Ces membres créent et implémentent des standards ouverts pour le traitement des transactions du business to business (B2B) en particulier au niveau de la chaîne d'approvisionnement. Ces standards définissent des Schema XML définissant ainsi un centaine de processus d'échange d'information entre les partenaires (PIP - Partner Interface Processes). [9]Les entreprises membres de RosettaNet représentent 1200 milliards de dollars de revenu annuel.[10]
La e-carte bancaire
Avec le développement du commerce électronique (ou e-commerce) se mettent en place des moyens de paiement sécurisés qui évitent au consommateur de communiquer au site marchand son numéro de carte bancaire.
Un « tiers de confiance » met à disposition des sites marchands un système de paiement sécurisé.
On peut citer :
- le système e-carte bleue adopté en France par la Société générale, le Groupe Banque populaire, LCL, et la Caisse d'Epargne, issu d'une technologie irlandaise (société Orbiscom) en partenariat avec Wanadoo du Groupe France Télécom, sous l'égide du Groupe Carte Bleue, La Banque Postale (10€/an)
- les systèmes de la Caisse d'épargne : SPPlus et Id-tronic
- le système Secure Click que propose la société israélienne Cyota aux États-Unis
- le système Virtualis disponible dans quelques fédérations du Crédit Mutuel.
Autres solutions
- Internet+ est une solution de paiement qui reporte les achats sur la facture de l'opérateur internet de l'acheteur. Cette solution multi-opérateur regroupe Orange internet, SFR neufbox (Neuf Cegetel et Club Internet) et Alice.
Le secteur du paiement sur Internet présente une très forte concurrence.
- Othentik Technologies Inc. Système de paiement direct par Internet via la banque en ligne
Libres
- Free Digital Money projet open source de monnaie électronique fonctionnant en P2P avec une interface en AJAX
Propriétaires
- Internet+
- Allopass
- Bibit
- Google Payment
- Paynet solution développée par Telekurs et les banques suisses
- Paypal la plate-forme de paiement électronique du site marchand eBay.
- SIPS La solution de paiement sécurisé d'Atos Worldline
- Cashtronics passerelle de paiement sécurisé
Voir aussi
- Western Union
- Commerce électronique
- Infrastructure à clés publiques
- Monétique
- Sécurité des systèmes d'information
- SSL
- Système de paiement
- Tiers de confiance
Notes et références
- ↑ e-commerce : 2005, l'année des grandes manoeuvres
- ↑ E-money mini-FAQ E-money mini-FAQ, Questions and Answers on Electronic or Digital Money
- ↑ Paiement électronique : Entreprise privée : DigiCash
- ↑ Digging Those Digicash Blues
- ↑ ebXML - Enabling A Global Electronic Market
- ↑ VeriSign France S.A. - autorité de certification SSL leader Le cryptage SSL le plus puissant disponible - VeriSign France S.A
- ↑ Cover Pages: freebXML Initiative Supports Open Source ebXML Implementations: Message Service Handler (MSH) and Registry/Repository.
- ↑ http://www.rosettanet.org
- ↑ 01net. - Rosettanet et Oasis accordent leurs standards
- ↑ http://rosettanet.org/
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