Crédit à la consommation

Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation, accordé par des établissements bancaires sert à financer les achats de biens et services par les particuliers, notamment les grosses dépenses et les biens durables (automobile, équipement de la maison).

Il n’englobe pas le crédit immobilier et celui professionnel.


Sommaire

Les différents types de crédit à la consommation

  • Les principales formes sont
    • le prêt affecté (à une dépense donnée) dont les plus connus sont le prêt automobile (acquisition d'un véhicule) et le prêt étudiant (financement des études)
    • le prêt personnel non lié à une dépense précise,
    • le crédit révolving personnel (crédit permanent utilisé par « tirages »), souvent associé à l'utilisation d'une carte de crédit.
  • On peut y assimiler aussi

L'accord d'un prêt à la consommation est lié à la capacité de remboursement (mensualités / revenus stables du ménage). Tout contrat de crédit à la consommation doit d'abord faire l'objet d'une offre préalable. Cette offre préalable doit répondre aux exigences du code de la consommation et correspondre à l'un des six modèles prévus par l'arrêté du 14 mai 2007[1].

Les dépenses réalisées grâce au crédit à la consommation représentent plus de 7 % du PIB français[2].

Un tiers du crédit à la consommation va à l’acquisition de l’automobile, un tiers à l’équipement de la maison et le tiers restant aux autres dépenses[3].

Les hommes souscrivent généralement le crédit pour l’automobile, et les femmes pour l’électroménager et les petits achats[4].

Les financiers distinguent trois catégories de population au regard de l’éligibilité au crédit, du plus riche au plus pauvre : Primes, near primes et subprimes [5].


Les acteurs du crédit à la consommation en France

En France coexistent deux types d'acteurs sur le marché du crédit à la consommation : les établissements de financement spécialisé qui n'ont statutairement le droit de commercialiser que des produits bancaires en rapport direct avec le crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco…) et les banques généralistes (Crédit agricole, BNP…) qui sont les seules à pouvoir commercialiser tous les types de produit bancaires et qui à ce titre sont les seules à gérer des comptes bancaires.

Le marché du crédit à la consommation est traditionnellement dominé en France par les établissements de financement spécialisé qui détiennent environ 60% du marché : cette part de marché est acquise par une forte présence sur les lieux de consommation grâce à un réseau de prescripteurs très dense (magasins de distribution) et à une politique de crédit beaucoup moins sélective que les banques généralistes. Pour compenser le fort taux de défaillance résultant de leur positionnement, les établissements spécialisés pratiquent des taux d'intérêt en moyenne plus élevés (97% des crédits revolving ont un taux d'intérêt supérieur à 16% contre 58% des crédits du même type consentis par les banques généralistes[6]) et modulent plus fortement celui-ci en fonction du risque présenté par l'emprunteur.

Les principaux établissements spécialisés sont (par ordre de taille en 2006)[7] :

  1. Cetelem (filiale de BNP Paribas)
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, filiale du Crédit agricole)
  3. Laser Cofinoga (actionnaires principaux Groupe Galeries Lafayette, BNP Paribas)
  4. Cofidis (actionnaires principaux 3 Suisses, Crédit mutuel)
  5. Autres : Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance (Société générale), Natixis Financement (Natixis), GE Money Bank, Carrefour Banque (anciennement S2P), etc.

Avantages et critiques

Avantages

  • Pour l'emprunteur : il permet d'acheter des biens de consommation que l'on ne peut payer en une seule fois.
  • Pour l'économie : en encourageant la consommation, ils soutiennent la croissance de l'économie nationale et donc l'emploi.

Critiques

  • Leur coût : les crédits à la consommation sont souvent accordés à des taux d'intérêts très élevés par rapport aux taux du marché.
  • Le surendettement : les crédits à la consommation, souvent utilisés par les classes populaires, sont l'un des principaux éléments conduisant au surendettement. Plus précisément, selon le quotidien Les Échos, le « crédit renouvelable (revolving) (est) présent dans 86 % des dossiers déposés devant les commissions de surendettement fin juin 2007 »[7]. Début avril 2010, les parlementaires étudient une réforme du crédit à la consommation afin d'essayer d'encadrer le surendettement. Un amendement propose la mise en place d'un fichier positif recensant les crédits de tous les français. Il existe déjà un fichier, le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), qui est lui un fichier négatif, au sens où il recense les incidents de paiement des personnes et non l'ensemble des crédits en cours.
  • La publicité mensongère : à titre d'exemple, dans des publicités diffusées en janvier 2006, la société Sofinco annonçait un taux d'intérêt effectif (TEG) de 16,58 % alors que le taux réel était supérieur à 20 %. Sofinco a été condamné en novembre 2007 par le tribunal correctionnel d'Évry pour ce fait[7].

Notes et références

  1. ↑ Cf. texte sur legifrance
  2. ↑ Nicolas Pécourt, Un monde sans crédit ?, Éditions d'Organisation, 2010, p. 11
  3. ↑ Nicolas Pécourt, ibid., p. 13
  4. ↑ Nicolas Pécourt, ibid., p. 19
  5. ↑ Nicolas Pécourt, ibid., p. 44
  6. ↑ [PDF] Rapport CCSF 2007
  7. ↑ a, b et c Les Échos, mercredi 21 novembre 2007, p. 39

Voir aussi

Articles connexes

Liens externes


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