Micro-assurance

La micro-assurance est un système qui utilise (entre autres) le mécanisme de l’assurance et dont les bénéficiaires sont au moins en partie des personnes exclues des systèmes formels de protection sociale, en particulier les travailleurs de l’économie informelle et leurs familles. Il se distingue des systèmes créés pour assurer la protection sociale légale des travailleurs de l’économie formelle. L’adhésion n’est pas obligatoire (mais elle peut être automatique) et les adhérents contribuent, au moins partiellement, au financement des prestations.

L’expression « système de micro-assurance » désigne soit l’institution qui offre de l’assurance (exemple : une mutuelle de santé) ou un ensemble d’institutions (dans le cas d’articulations) qui offrent de l’assurance ou le service d’assurance lui-même offert par une institution ayant d’autres activités (exemple : une institution de microfinance).

En France, le premier produit de micro-assurance a été lancé par l'association Entrepreneurs de la Cité avec la Trousse Première Assurance en 2008.

Mécanisme

L’utilisation du mécanisme de l’assurance suppose :

• le prépaiement et la mutualisation des risques : le paiement à l’avance des cotisations (avant la survenue des risques) qui sont mises en commun
• le partage des risques : les cotisations mises en commun sont utilisées pour verser une compensation monétaire aux personnes qui sont touchées par les risques couverts par le système, et celles qui ne sont pas touchées par ces risques ne récupèrent pas leurs cotisations
• garantie de couverture : une compensation financière pour un certain nombre de risques conformément à un paquet de prestations défini à l’avance.

Risques couverts

Les systèmes de micro-assurance peuvent couvrir divers risques (santé, vie, etc.) ; les produits de micro-assurance les plus répandus sont les suivants :

• Micro-assurance vie (et plans d’épargne retraite)
• Micro-assurance santé (hospitalisation, soins de santé primaires, maternité, etc.)
• Micro-assurance incapacité / invalidité
• Micro-assurance sur la propriété (biens mobiliers, bétail, biens immobiliers)
• Micro-assurance agricole (dont récolte & bétail)
• Micro-assurance professionnelle

• Selon Jean-Michel Oudjani ( L’Assurance Française : le Temps des Ruptures, p. 102 et suite ), la Micro-assurance s’est développée en France d’une façon originale. Les personnes concernées sont plutôt des Micro-entrepreneurs. Ces derniers, parfois d’anciens chômeurs ou des Rmistes, se trouvent souvent en situation de précarité et n’ont pas les moyens de s’assurer réellement et correctement.

Les produits de Micro-assurance sont distribués selon le modèle « partenaire-agent ». Le partenaire est l’assureur qui conçoit une offre de protection à bas coûts (« low cost »), qui est commercialisée par un réseau comme celui de l’aide à l’initiative économique (l’ADIE).

Trois grandes familles de risques sont en général couvertes : - les dommages en cas de sinistre, - les dommages causés aux tiers, - les risques concernant les personnes (maladie, invalidité..).

Les bénéficiaires de ces offres peuvent être des individus, des familles, des groupes ou des collectivités qui sont en situation de fragilité sociale, financière ou économique.

Les assureurs privés ou publics ciblent plus particulièrement les bénéficiaires des actions des institutions de Micro-finance, des associations, des syndicats, des organisations sociales et populaires… La Micro-assurance est souvent une forme de contrat collectif qui est distribué par un intermédiaire.

Les mutuelles et les organisations communautaires sont très actives dans le domaine de la Micro-assurance Santé. Les assureurs traditionnels développent surtout des partenariats avec des Institutions de Micro-finance (IMF), des associations de femmes, des syndicats, des organisations sociales et populaires…