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Terminal de paiement électronique
Un terminal de paiement électronique (aussi appelé TPE) est un appareil électronique capable de lire les données d'une carte bancaire, d'enregistrer une transaction, et de communiquer avec un serveur d'authentification à distance.
Sommaire
Fonctionnement
Un TPE peut lire une carte grâce à son lecteur de carte à puce ou par son lecteur de piste magnétique. Il a la possibilité de se connecter à un serveur d'authentification grâce à son modem. La carte lue peut-être une carte bancaire (de type B0’ ou EMV par exemple), un porte-monnaie électronique (par exemple, système Moneo en France), ou tout autre carte à puce (carte vitale) ou une carte au format SIM (par exemple, contenue dans un téléphone mobile, système déployé par NTT DoCoMo au Japon).
Terminal de paiement électronique fixe avec son pin-pad
En France, les différents logiciels de paiement sont développés à partir de spécifications techniques présentées dans le Manuel du Paiement Electronique (MPE) établi par le Groupement des Cartes Bancaires CB.
Pour utiliser un TPE, un commerçant doit passer un contrat avec sa banque par lequel sont fixés un montant maximal de transaction au-dessus duquel une autorisation est obligatoire, ainsi que le montant que la banque prélèvera sur chaque paiement effectué (commission).
Le TPE peut être chargé avec une liste des cartes opposées ; il refusera alors toute carte se trouvant dans la liste.
Le TPE peut être autonome ou intégré dans un appareil plus complexe, comme un automate.
L'éventail des cartes lues dépendra des applications chargées dans la mémoire du TPE.
Déroulement d'une transaction en CBEMV
Le commerçant entre le montant de la transaction dans le TPE et valide le montant avec le bouton " valider", en général le bouton Vert. Le terminal demande alors la carte de paiement.
Le client l'insère dans la fente prévue à cet effet (elle peut se trouver sur le terminal ou sur l'un de ses périphériques : le pin-pad). Si le client possède une carte à piste, il devra utiliser le lecteur de piste, en général à droite du TPE ( Attention, piste côté TPE, du haut vers le bas, de plus le lecteur de piste des Sagem Monetel est camouflé !)
Le terminal détecte la présence de la carte puis demande le code PIN. Le client saisit le code sur le pin-pad, ou sur le clavier du TPE s'il n'est pas pourvu de pin-pad.
Ensuite, en fonction des paramètres chargés dans la carte, une demande d'autorisation est envoyée ou non par le terminal au serveur de la banque du client.
Par défaut, une demande d'autorisation a lieu pour un paiement supérieur à 100 Euros.
Cependant, les cartes "bas de gamme" comme les Maestro ou Electron partent en autorisation quel que soit le montant. Les paiements par cartes étrangères (magnétiques) partent systématiquement en demande d'autorisation. Le plafond de demande d'autorisation (100 Euros par défaut pour un TPE et une CB) peut être modifié soit par le chargé de clientèle du porteur de la carte ou par le chargé de clientèle du propriétaire du TPE. Dans le cas d'un conflit de plafond, le plafond le plus bas sera pris en compte.
4 réponses sont possibles suite à une demande d'autorisation :
Paiement accepté Paiement refusé (...) Appel phonie
Si vous avez un appel phonie, cela signifie que votre plafond de dépense sur votre CB a été dépassé. Le propriétaire du TPE devra alors contacter le service de demande d'autorisation de sa banque. Suite à cette demande il obtiendra un numéro d'autorisation à 6 chiffres lui assurant de la solvabilité du client.
Il peut néanmoins sauter cette étape et forcer la vente suite à un appel phonie.
Si la transaction est validée, elle est enregistrée dans le TPE. Le client peut alors retirer sa carte. Le transfert de fond du compte client vers le compte commerçant aura lieu lorsque le TPE déchargera sur les serveurs bancaires l'ensemble de ses transactions enregistrées, lors de la télécollecte. Une fois effectuée, le TPE imprime un ticket commerçant et un ticket client.
Le commerçant est tenu de conserver ses tickets de transactions commerçants prouvant la transaction.
En cas de panne avancée du TPE, il pourra se faire créditer manuellement son compte bancaire
Communication avec les serveurs
Via une ligne analogique
Il peut être accompagné d'un pin-pad, petit clavier numérique sur lequel le client saisit son code confidentiel. Déclinaisons sur TPE autonome portable via socle (liaison entre le TPE et le socle en infra-rouge ou DECT) Les temps d'autorisations pour une transaction en autorisation est en moyenne de 12 secondes[réf. nécessaire]. Gestion possible de la liaison caisse en cas de TPE fixe. Gestion possible d'un lecteur Éditeur de chèque.
Via le réseau GPRS
Le TPE dispose d'une carte SIM MtoM incluant un forfait télécom 1 ou 2 Mo) Il peut être accompagné d'un pin-pad, petit clavier numérique sur lequel le client saisit son code confidentiel et insère sa carte ( si présence Puce ). Le forfait télécom correspond aux communications ( Télécollectes et autorisations ) il est forfaitisé dans la prestation de la location du TPE GPRS fixe ou portable ou représente un forfait après la première année en cas d'achat. Attention, dans une solution GPRS, une passerelle agréée GIE CB devra être utilisée (certifiée Double SSL) Gestion possible de la liaison caisse en cas de TPE fixe Gestion possible d'un lecteur Éditeur de chèque.
Le temps d'autorisation pour une transaction est en moyenne de 7 secondes.[réf. nécessaire]
Via le réseau Internet
IP NATIF (le TPE utilise la connexion ADSL déjà en magasin et mutualise ainsi le moyen télécom existant) Le moyen télécom est un accès ADSL fourni par n'importe quel fournisseur du marché. Il peut être accompagné d'un pin-pad, petit clavier numérique sur lequel le client saisit son code confidentiel et insère sa carte. Les temps d'autorisations pour une transaction en autorisation est en moyenne de 7 secondes.[réf. nécessaire] Attention, dans une solution TPE IP NATIF, une passerelle agrée GIE CB devra être utilisée (certifiée Double SSL)
Les déclinaisons
Terminal de paiement électronique intégré à une borne Vélib'Le terminal non intégré
Le terminal intégré
Exemples d'automates :
Ou bornes automatiques- Borne de péage
- Caisse automatique de parking
- DAC (Distributeur Automatique de Carburant)
- Bornes de locations de films / DVD
Constructeurs
Présents sur le marché français
Au 1er janvier 2008 :
- Ingenico qui a racheté Sagem Monetel
- Gemalto, issu de la fusion d'Axalto (ancienne division cartes à puce et terminaux de Schlumberger) et Gemplus
- Thales (ex Dassault)
Présents dans d'autres pays
L'évolution des TPE face aux normes
Plusieurs normes de TPE sont actuellement sur le marchés. Les évolutions sont là pour répondre à l'évolution de l'exigence, entre autres, face à la sécurité.
Nous avons : Norme V4 Euro et V5.
V4 : En place il y a 5 - 6 ans. Certains GAB ou TPE sont encore sous cette norme. V5 (V5.1 et 5.2): Mise en place pour sécuriser les transactions, notamment par la mise en place de la puce, à l'échelle internationale ( 30 % d'erreurs de transactions en France sur les cartes à pistes étrangères). Point positif : Les étrangers se sont adaptés à la norme en changeant tout leur matériel. En France, par contre, il faut du matériel à la fois compatible V5.2 et V5.1.
Norme 5.1 : non commercialisé en France depuis décembre 2006
Liens internes
Notes et références
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