- Monétique
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La monétique désigne l'ensemble des traitements électroniques, informatiques et télématiques nécessaires à la gestion de cartes bancaires ainsi que des transactions associées.
Sommaire
Notions de base
Le support
La carte de paiement est un moyen de paiement présenté sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et éventuellement d'une puce électronique. Il existe plusieurs sortes de cartes, en fonction de leur vocation :
- La carte de débit est une carte de paiement qui permet différentes options de gestion au choix du porteur[1] : débit immédiat, différé, paiement ou retrait simple en distributeur automatique de billets (DAB), à utilisation nationale ou internationale, etc.
- La carte de crédit, présente généralement les mêmes caractéristiques que la carte de débit, mais elle est associée à une réserve d'argent, dont l'utilisation induit le calcul d'intérêts.
- Les porte-monnaie électroniques, ou PME, tels que Monéo en France, Proton en Belgique, ou encore Geldkarte (de) en Allemagne, sont des cartes de paiement pré-chargées à puce d'un format proche de celui d'une carte téléphonique et réservées aux petites dépenses. Les PME se réduisent parfois à une simple puce électronique intégrée au téléphone portable, comme au Japon.
L'émetteur
Il s'agit de l'organisme financier (par exemple, une banque) qui met à disposition de son client (le porteur) un support (la carte bancaire).
En France, l'émission de carte bancaire ne peut se faire qu'au sein du Groupement des Cartes Bancaires CB.
La carte bancaire se caractérise par un PAN (Primary Account Number) de 16 ou 19 chiffres dont les 6 premiers appelés BIN (Bank Identification Number) permettent d'identifier l’établissement émetteur de la carte. Le dernier chiffre appelé la clé de Luhn est utilisé pour le contrôle de la validité du PAN.
Le porteur
Le porteur n'est pas toujours le titulaire du compte courant auquel la carte est adossée (compte sur lequel seront prélevés les débits) :
- une société peut mettre à disposition de certains de ses employés des cartes de paiement (carte affaires) ;
- un particulier peut demander une autre carte de paiement pour son conjoint ou un de ses enfants ;
- un commerçant équipé d'un TPE peut demander une carte de paiement sur son compte professionnel (crédité par le TPE).
L'acquéreur
Il s'agit de l'organisme financier qui met à disposition de son client (un commerçant, artisan ou profession libérale) des services d'acquisition de transactions de paiement électronique, notamment grâce à un terminal de paiement électronique (TPE). Plus généralement, il s'agit de la banque du commerçant (pour les paiements) ou la banque du GAB/DAB où s'effectue le retrait.
L'accepteur
Il s'agit du commerçant, artisan, ou profession libérale qui accepte les moyens de paiement électronique en guise de règlement.
Dans le cas des automates bancaires (GAB, DAB, ARC…) l'accepteur est également l'acquéreur (la banque offrant le service de retrait). En dehors de France cette position est plus nuancée, notamment aux États-Unis où les ATM sont aussi disponibles dans de simples boutiques (propriété, risques & commissions sont négociés…)
La gestion des flux
Présentation et enjeux
La gestion des flux dans le domaine de la monétique n’est possible qu’à la condition que les différents acteurs (émetteur, porteur, accepteur, acquéreur) adhérent sans réserve aux multiples contraintes imposées par les systèmes de transfert des informations proposés par les établissements financiers.
Le typage des informations obéit à des règles très strictes et normalisées au niveau domestique et international.
Les flux domestiques
Il s'agit d'opérations faites dans un pays (par exemple en France) par des porteurs de carte émises par les établissements financiers dudit pays. Ces opérations sont échangées entre émetteur et acquéreur via un système de compensation (en France, il s'agit du Système Interbancaire de Télécompensation ou SIT, aujourd'hui remplacé par le STET).
Les flux internationaux
Il s'agit d'opérations faites soit :
- dans le pays même par des porteurs de carte émises par des établissements étrangers ;
- à l'étranger par des porteurs de carte émises par les établissements du pays d'origine.
Ces flux sont échangés entre banques via les réseaux internationaux Visa et Eurocard-MasterCard.
Des schémas privatifs (« private schemes » en anglais) comme American Express peuvent également être utilisés pour les paiements internationaux cartes.
Les extensions de la monétique
- La billettique
- La carte téléphonique
- Le prépaiement
- La carte cadeau dématérialisée (ou e-gift)
- Le DCC (Dynamic Currency Conversion)
- Le PME (Porte-Monnaie Electronique)
- Le paiement par téléphone mobile
- Le marketing monétique
- Le paiement sans contact (NFC)
Notes et références
- option choisie à la souscription
Liens externes
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