Le rachat de crédits

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif. L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit peut permettre de réduire les mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement.

Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.

Il existe quatre types de rachat de crédit:

1. le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
2. le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
3. le rachat de crédit professionnel.
4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

Un rachat de crédit accompagné d'une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.

Le rachat de crédits en Europe

En 2006, l'encours des crédits renégociés s'est élevé à 340 milliards d'euros. Ils s'élèvent à 83% des encours au Royaume-Uni et à 5% en France. Plus de 2 000 courtiers, établissements spécialisés et banques généralistes exercent cette activité.

Le profil type est un particulier doté de revenus mensuels compris entre 1 500 et 3 000 euros. La restructuration de leurs dettes leur permet de diminuer globalement leur mensualité de 30 à 50 %, moyennant un allongement substantiel de leur durée de remboursement. Les frais de la renégociation représentent entre 1% (banques généralistes) et 8% (courtiers) du montant du nouveau prêt selon les pays. S'il y a une reprise hypothécaire et/ou l'intervention d'un notaire ou d'un avocat, le montant des frais peut être beaucoup plus important.

Le rachat de crédits en France

Initialement il était exercé de façon confidentielle par seulement quelques établissements comme le Crédit foncier d'Alsace-Lorraine ou Créatis, mais cette activité s'est beaucoup développée depuis le début des années 2000 avec l'arrivée sur le marché des grandes banques généralistes^[1]. En 2007, il aurait représenté près de 30% de la production de crédits et aurait concerné quelques 5 millions de clients particuliers. La solution réméré permet quant à elle de faire du rachat de crédit sur les profils à risques que les banques ne retiennent pas.

Notes et références

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