Courtage en pret immobilier

Courtage en prêt immobilier

Des personnes, ou sociétés, appelés généralement des courtiers en prêt immobilier, font l'intermédiaire entre le prêteur et l'emprunteur. Ils mettent en relation, via des accords privilégiés, les futurs acquéreurs de propriété (bien immobilier), et les institutions du milieu bancaire. Du fait de leur volume d'affaire important, ils peuvent exercer un rôle appréciable dans la négociation de prêt, notamment sur les paramètres des taux, donc du remboursement. Ils permettent donc de faire réaliser d'importantes économies et peuvent apporter aux banques un nouveau client. Ainsi tout le monde y trouve un intérêt. De plus certaines sociétés peuvent proposer des prêts adaptés au financement de produits de défiscalisation en parallèle, permettant d'augmenter d'autant plus les économies réalisés, en mettant en place le financement le mieux adapté à l'investissement fiscal effectué par l'emprunteur (du différé d'amortissement à l'effort de trésorerie en passant par le financement packagé). Ils seront d'autant plus efficaces dans la négociation des délais et de la proposition de l'offre finale. En France, il existe plusieurs dizaines de sociétés dont l'activité est uniquement dédiée au courtage en prêt immobilier, mais rares sont celles qui ont une dimension nationale. En pleine croissance avec le marché actuel, et la baisse des taux d'intérêts (notamment l'OAT Obligation assimilée du Trésor, qui n'a pas cessé de baisser depuis près de 10 ans) ces sociétés sont littéralement aspirées vers le haut.

Des notions de travail différentes chez les courtiers

Le métier du courtier pourrait se résumer de cette manière : comparer les offres des crédits immobiliers, négocier avec les milieux bancaires afin d’obtenir les meilleures conditions pour leurs clients et monter les dossiers. Toutefois on peut distinguer deux grands types d’organisation composés de variantes. Ces différences proviennent essentiellement de leur développement et donc de leur méthode de travail.

La première catégorie, au développement organique et durable, génère un réseau physique d’agences où l’on peut rencontrer des conseillers. Ces derniers vont recevoir, analyser et prendre en charge le client afin de l’orienter vers la meilleure proposition personnalisée. Ces agents financiers vont ainsi vraiment jouer leur rôle d’intermédiaire entre le préteur et l’emprunteur, c’est à dire entre la banque et le futur propriétaire. C’est pourquoi un mandat est établi lors du premier contact entre leur organisme de financement et le particulier. Ce procédé permet ainsi une confidentialité des informations, qui seront transmises à travers une étude finalisée, au partenaire le plus adapté au profil des clients. Pour ce travail, ils ne percevront des honoraires, se substituant ainsi aux frais de dossier de la banque, qu’au moment du déblocage des fonds.

Les acteurs de l’autre catégorie sont plutôt présent sur internet, ce sont des prescripteurs qui proposent sur leur site le meilleur taux (et éventuellement d’autres services) à leur clients. Les clients sont ainsi directement orientés vers les banques susceptibles de pouvoir obtenir le financement adapté. Une fois la banque déterminée par le client, ce dernier devra constituer de façon physique son dossier auprès de celle ci. Cette méthode de travail permet en principe au client d’obtenir des conditions privilégiées auprès des banques, mais ne garantit pas la confidentialité de ses données. Cette mise en relation permet au courtier de percevoir un pourcentage, qui sera directement reversé par la banque retenue par le client si toutefois le dossier arrive à terme.

C'est au futur propriétaire acquéreur de faire son choix parmi les offres qui lui seront proposés. Soit de faire sa démarche à distance, ou de faire cette opération, en agence, comme il le ferait dans sa propre banque.

Notes et références